2023年中央金融使命会议将科技金融、普惠金融等“五篇大著作”列为金融强国开导中枢任务。科技金融与普惠金融手脚金融服求实体经济的“体两翼”，前者锚定新质坐褥力莳植、支抓国创新发展，后者聚焦小微与民生群体、夯实经济启动底座。

在政策引下，两大金融域信贷边界快速增长，但下层引申中结构失衡、资源错配、风控滞后等问题突显，动其从边界彭胀转向质料晋升，是金融服求实体经济质料发展的要道。

边界增：国有大行跑两翼信贷投放稳步扩容

国有大型营业银行是落实国金融策略的中坚力量，科技金融与普惠金融信贷投放抓续保抓双位数增长。2025年半年末数据显露，四大行科技贷款余额均4.5万亿元、增速保抓16以上，普惠贷款余额计13万亿元，举座增速隆重。

普惠金融彭胀尤为显贵，2018年纳入刚捕快后，四大行普惠贷款余额从1.74万亿元飙升至2025年半年末的13.4万亿元；2025年三季度全行业普惠贷款余额冲破36.5万亿元，小微商场主体金融笼罩面抓续扩大。

两大金融域启动逻辑相反清楚：科技金融以“精特新”、新时刻企业等标签化客群为中枢，聚焦创新链与资金链融；普惠金融按边界划型，笼罩传统金融干事薄弱群体。贷款订价上，政策惠层分化清楚，国“小巨东说念主”企业，普惠金融次之，凡俗科技企业缺少定向支抓。

层堵点：科技金融遇“夹心层”逆境普惠金融存“量增质忧”

边界快速彭胀的背后，两大金融域结构矛盾越过，资源竖立与风险控均存在短板。

科技金融存在干事断层，信贷资源度向头部科创企业歪斜，处于成遥远的民营科技“腰部夹心层”企业融资可得偏低。这类企业轻钞票、重研发，与传统典质风控模子不匹配，下层机构缺少新兴产业风险识别才略，“惧贷、惜贷”局势大量，审批与风控权责错配成为中枢堵点。

普惠金融老例增长潜藏三大风险：是划型圭臬滞后，沿用2011年工信部轨则圭臬，与商场主体发展近况脱节，部分区域已出现资金填塞、信贷“钞票荒”；二是逆向遴荐激发资金空转，增量捕快压力下风控放宽，低利率普惠贷款生息骗贷套利行径，隔热条PA66生产设备资金未能流入实体经济；三是贷后照料薄弱，下层管户力量不及，“重贷轻管”致风险识别与处分滞后。

破局：多维施野心两翼协同质料发展

破解结构失衡，需聚焦下层痛点，从圭臬、政策、机制、科技、传五大维度发力，动金融干事提质增。

是改进行业划型圭臬，化科技型企业划型轨则，将后劲中型科创企业纳入普惠支抓范围，构建“股权+信贷”双轮融资形态，破解“夹心层”融资穷苦。

二是行区域相反化授信，在施展产业区限度放宽普惠认定圭臬、栈单户授信上限，建立跨行授信联照料机制，晋升资源竖立率。

三是化银行捕快体系，放缓普惠边界增速刚捕快，杜下层层层加码，诞生“边界与质料并重”的发展向。

四是强化金融科技赋能，哄骗大数据、东说念主工智能完毕自动化风险预警，击骗贷行径，动银行向“金融照顾人”干事转型。

五是化政策宣传，通过线上线下渠说念通银企信息壁垒，让政策红利触达的确接洽主体。

两翼协同筑根基金融赋能启新程

科技金融标定创新度，普惠金融夯实发展根基，二者协同是金融服求实体经济的系统工程。面前两大金融域仍濒临结构失衡与风控挑战，金融机构需坚抓问题向，以轨制化破堵点、以科技赋能提率、以机制改进风险，动信贷资源滴灌。

独一完毕科技金融与普惠金融度协同、提质增，身手将“体两翼”策略更始为莳植新质坐褥力、助力共同浊富的中枢动能，为金融强国开导和实体经济质料发展筑牢金融支抓。(北京农业银行 李鹏)

(背负剪辑：宋雅静)

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